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Van por mayores controles a banca

Fuente: El Universal
04 de septiembre de 2013. El proyecto de dictamen de la Reforma Financiera confiere al Banco de México (Banxico) la facultad de regular comisiones, tasas de interés, así como cualquier otro concepto de cobro por parte de los bancos y otras entidades financieras.

El Banxico podrá evaluar si existen condiciones de competencia, para evitar prácticas abusivas en contra de los usuarios.

El documento plantea que en los contratos de crédito al consumo, éstos podrán darse por terminados en el momento en que el cliente lo decida y sólo continuará en vigor para el pago del principal e intereses.

Las entidades deberán eliminar el pago de comisiones o establecer menores cargos a sus cuentahabientes o acreditados cuando éstos utilicen infraestructura propia.

“Considera importante que sea la autoridad la que controle las excepciones a las prácticas discriminatorias, a fin de evitar que por interpretaciones erróneas a la ley se logren concentraciones indebidas”, cita el documento. Además, se facilitarán los mecanismos para la portabilidad de nómina, sin penalización para el usuario, y se redefinirá el mandato de la banca de desarrollo.

Otro punto relevante que contempla el proyecto de dictamen, es la creación por parte de la Condusef, del Buró de entidades financieras, que se integrará con la información proporcionada por los intermediarios, las autoridades y los usuarios. Un buró independiente al de crédito (sistema de información crediticia), que será público y que incluirá comisiones, contratos de adición, productos y servicios, reclamaciones y sanciones a intermediarios. Éste no tendrá información respecto a particulares, únicamente de entidades financieras.

A su vez, se le otorgan más facultades a Condusef para que los contratos que ofrecen los intermediarios no contengan cláusulas abusivas. “En caso de incumplimiento, la Condusef podrá imponer multas de 200 hasta 2 mil días de salarios mínimos”, así se desprende de este proyecto de dictamen elaborado por integrantes de las Comisiones Unidas de Hacienda y Crédito Público y de Justicia, en cuya copia de proyecto de dictamen de 660 cuartillas obtuvo EL UNIVERSAL.

El viernes están citadas las comisiones legislativas en San Lázaro para dictaminar la reforma financiera y llevarla al pleno el martes o jueves de la próxima semana.

Teléfonos móviles, canal potencial de la inclusión financiera

Fuente: El Economista

5 de agosto de 2013. Los teléfonos móviles representan en la actualidad un canal potencial para promover la inclusión financiera, dado su gran penetración en la población y la factibilidad de realizar la interconexión de datos de forma segura y económica, destaca BBVA Research México.

En un análisis, expone que el uso de equipos móviles asociados a productos bancarios permite desarrollar nuevos modelos de negocio, para brindar servicios financieros a personas que tradicionalmente habían quedado excluidas del sistema financiero formal.

El teléfono móvil, como canal de acceso a servicios financieros, puede ayudar a disminuir costos, tanto al usuario como a las instituciones financieras, detalla.

NUEVOS MODELOS DE NEGOCIO

Como instrumento de pago, agrega, los teléfonos celulares posibilitan la creación de nuevos productos y modelos de negocio innovadores, que pueden ser ofrecidos al amplio segmento de la población que tiene un celular, pero aún no cuenta con un producto de ahorro bancario.

“Los modelos de pago móvil resultan particularmente atractivos para la población de menores recursos y que habita en localidades remotas, para quienes el envío de recursos a través de transferencias o depósitos entre cuentas bancarias tradicionales no está disponible”.

En el análisis se explica que la banca móvil es el servicio de banca electrónica, en el cual el dispositivo de acceso consiste en un teléfono móvil, cuyo número de línea está asociado al servicio.

En el reporte titulado “El reto de la inclusión financiera y el marco regulatorio de la banca móvil en México”, comenta que, a diferencia de otros países, en el nuestro los modelos de negocio asociados a la banca móvil deben ser estrictamente bancarios.

Dado que sólo las entidades financieras autorizadas pueden participar como oferentes en el mercado de servicios financieros móviles, sólo se requirieron ajustes a la normativa financiera y no a la de telecomunicaciones, para permitir operar estos nuevos esquemas, anota.

Por otra parte, menciona que existen dos grupos de usuarios de banca móvil: el que pertenece al sector bancarizado y el que no. El primer grupo considera la banca móvil como un canal de acceso adicional a los tradicionales (sucursales, cajeros automáticos).

En opinión de BBVA Research, el bajo nivel de bancarización en México plantea el reto de incrementar la oferta de servicios financieros a través de canales innovadores.

Antes de adquirir una tarjeta de crédito, analiza cuál te conviene

Fuente: El Financiero
22 de agosto de 2013. Si estás pensando en tramitar tu primera tarjeta de crédito, ya sea para obtener un medio de financiamiento o como un respaldo para hacer frente a una emergencia, seguro te habrás enfrentado con que el mercado ofrece un gran número de posibilidades.

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), existen más de 130 alternativas disponibles actualmente en el país, si se consideran tarjetas bancarias y comerciales.
 
Por ello, es necesario analizar qué tipo de tarjeta es la más conveniente para cada persona, pues un producto puede ofrecer tasas de interés o anualidades más bajas, y saber elegirla ayudará a tener un mejor control de las finanzas personales.
 
Entre los primeros puntos a considerar antes de contratarla están los patrones de pago, pues si los usuarios cubren cada mes el monto total de las compras que realizan con el plástico (clientes totaleros), no se deben de fijar en los intereses, pero sí en que el costo de la anualidad sea bajo o nulo.
 
Por el contrario, si los usuarios no son totaleros, deben verificar las tasas de interés que el banco tiene por realizar sólo el pago mínimo mensual, por pagar un día después de la fecha límite de pago o la comisión que cobra por falta de pago.
 
Cabe destacar que la tarjeta de crédito ofrece una de las líneas de financiamiento más caras del mercado, por lo que no es recomendable utilizarla como una extensión del salario, y esforzarse para pagar más que el mínimo requerido mensual para evitar endeudamientos.
 
De igual forma, otro punto por analizar son los hábitos de consumo, ya que si la tarjeta sólo se va a utilizar en casos de emergencia o esporádicamente para aprovechar alguna oferta, lo mejor será verificar que la anualidad sea baja o que no aplique.
 
Pero si se piensa usar regularmente, además de verificar la anualidad se deben considerar las comisiones que el banco cobra por las operaciones que se realicen, como consultas de saldo, disposición de efectivo o transacciones en línea, entre otros.
 
Así como el nivel de ingresos que se tiene, tomando en cuenta otros gastos como colegiaturas o el alquiler, para no adquirir tarjetas con líneas de crédito abultadas y que no se podrían pagar si se llegan a ocupar en su totalidad.
 
En diversas ocasiones, los bancos ofrecen tarjetas con líneas de crédito mayores a usuarios con un historial crediticio positivo, sin embargo, algunas de ellas pueden cobrar muchas comisiones anuales, lo que podría representar un problema a largo plazo.
 
Otro punto a tomar en cuenta es el estilo de vida, pues si se tiene que viajar constantemente se puede optar por un paquete que beneficie a las personas que pagan sus viajes con tarjeta, ya que se les bonifica con vuelos gratis, aunque este tipo de productos tienen tarifas más altas.
 
También se debe considerar el Costo Anual Total (CAT) del producto, el cual es un indicador que calcula la tasa de interés, anualidad y comisiones que el banco cobra a sus clientes por el uso de la tarjeta, y que puede servir para comparar los productos del mercado.
 
Finalmente, la Condusef recomienda que los gastos destinados a la tarjeta de crédito no sean mayores al 30 por ciento del sueldo, así como revisar constantemente las letras pequeñas de los recibos bancarios, ya que pueden modificar sus disposiciones.
 
El organismo pone a disposición de los usuarios un servicio que compara las diversas tarjetas para que puedan elegir el producto que más les convenga, a través del sitio http://e-portalif.condusef.gob.mx/micrositio/index.php#Scene.

La energía solar le da luz a su cartera

Fuente: El Economista

21 de agosto de 2013. ¿Se imagina poder aprovechar la energía solar y transformarla en energía eléctrica de uso común? Esto es posible mediante un nuevo material de construcción, se trata de vidrios fotovoltaicos fabricados con la tecnología que hace posible el proceso de convertir la energía solar en electricidad, lo cual, además de brindarle beneficios fiscales y ahorro, ayuda a combatir el cambio climático.

Esta innovación tecnológica se farbica en España y es traída a México por Grupo Vázquez Vela, empresa nacional que brinda diversos servicios.

“El material es apto para cualquier fachada, sin tener que cambiar la arquitectura de la casa o el edificio, ya que se coloca como una segunda piel, los vidrios pueden tener diversos colores, grosores y transparencias; son colocados mediante conexiones de positivos con negativos, lo que permite la transformación de la energía”, mencionó Daniel Vázquez, director de Alianzas Estratégicas de Grupo Vázquez Vela.

Durante la instalación, que requiere las mismas medidas de seguridad que una construcción normal, se coloca también un medidor bidireccional, que permitirá captar primero la energía generada del sol y luego la energía eléctrica convencional, para lo que es necesario consultar a la Comisión Federal de Electricidad (CFE).

Implementar esta tecnología cuesta aproximadamente entre 2,000 y 3,500 pesos por metro cuadrado, más costos de instalación; la principal diferencia que tienen con los paneles o celdas solares es que estos últimos necesitan que siempre haya sol, mientras que el cambiante clima de la ciudad de México no afecta a la captación de la energía de los vidrios fotovoltaicos, pues ésta se queda almacenada para cuando se requiera usar, comenta el experto.

BENEFICIO PARA SU BOLSILLO

Daniel Vázquez menciona que con la implementación del material se puede tener un ahorro directo en el recibo de luz de hasta 40%, pues, en un momento del día, la energía solar es la que abastece al inmueble.

Si se implementa en un edificio habitacional o que será utilizado para oficinas, la energía captada puede guardarse el tiempo que tarde en habitarse; así, la CFE permite que durante los 12 meses próximos se use la energía almacenada, teniendo así un saldo a favor.

Otro de los múltiples beneficios que se pueden lograr colocando este material es la reducción de hasta 25% del impuesto Predial, 40% del Impuesto Sobre Nómina y, de acuerdo con la Ley del Impuesto Sobre la Renta, permite que con esta inversión se deduzca hasta 100% de este impuesto durante un año, igualmente se aumenta el valor de la plusvalía del inmueble.

Si se decide hacer este tipo de inversión, el Fideicomiso para el Ahorro de la Energía Eléctrica (Fide) puede otorgar préstamos de hasta 2 millones de pesos para comprar el material y pagar la mano de obra de la instalación.

El especialista indica que el retorno de la inversión con esta tecnología es de cuatro a seis años, pues con este cambio se sigue generando energía muchos años después de que éste se cumpla.

El principal beneficio ambiental que generan estos materiales es la creación de energía limpia, que, a su vez, elimina las emisiones del CO2 del ambiente, además de ser excelente aislante acústico y ayudar a mantener una temperatura idónea en el inmueble.

GOBIERNO, EL EJEMPLO

El Gobierno del Distrito Federal es uno de los principales interesados en implementar esta tecnología, el IMSS y algunas dependencias en los estados de Guanajuato y Puebla, así como de la Iniciativa Privada en Monterrey, ya están poniendo en marcha la instalación del material.

A nivel global, España, Italia, Alemania y Estados Unidos son países que han avanzado en esta iniciativa, creando grandes construcciones arquitectónicas amigables con el medio ambiente.

México, al ser excelente receptor de la energía solar, da la oportunidad de implementar nuevas tecnologías que, además de otorgarle ahorros y ser una inversión benéfica, le brindará la oportunidad de contribuir al cuidado del planeta.

Beneficios ambientales

Invertir en este tipo de materiales no sólo implica ahorro también ayuda al ambiente.

• Ayuda a la creación de energía limpia


• Elimina emisiones de CO2 del ambiente


• Es aislante acústico y térmico


• Ahorros desde el primer día


• Sólo se necesita 30% de enganche


• Garantiza un costo fijo


• Incremento de la plusvalía de la vivienda


• Genera un impacto ecológico relevante


• Con los paneles solares

AHORA LA SUSTENTABILIDAD PUEDE SER PARTE DE SU VIDA... EN PAGOS

Ser sustentable no es una moda; en el entorno actual, es una obligación. Pero qué le parecería ahorrarse una buena suma de dinero al gastar menos energía desde la comodidad de su hogar.

¿Cómo? Sencillo, a través de la colocación de paneles solares.

Gustavo Tomé, director general de Solartec, empresa mexicana dedicada a la fabricación de paneles fotovoltaicos, generó un modelo de financiamiento integral llamado Enercity, dirigido a hogares con tarifas de alto consumo, denominados DAC, esto es, con un gasto de 4 pesos por kilowatt.

Así, mientras Solartec fabrica los paneles solares, Enercity le ayuda en el proceso de instalación de éstos en su casa, a través de un simulador que le ofrece una solución de mano, es decir, a la medida.

Asimismo, en colaboración con CIBanco, han generado una serie de esquemas de financiamiento que va desde los 50,000 hasta los 500,000 pesos y con sólo 30% del enganche del producto. ¿Qué necesita? Solamente una copia de su recibo de luz expedido por la Comisión Federal de Electricidad (CFE).

¿Por qué hacerlo? De acuerdo con el directivo de Solartec, los ahorros comienzan desde el primer día de uso. Además, la garantía es de 20 años y si su pago es a cinco años, tendría un ahorro de 15 años, más o menos.

¿Le parece poco? Gustavo Tomé asegura que el costo de la energía seguirá alto y a través de los paneles solares asegura un costo fijo. Además, en muchas ciudades de la República Mexicana, se incentiva su uso, como en la ciudad de México.

Y finalmente, pero no menos importante, genera un incremento en la plusvalía de su vivienda, aunado a un impacto ecológico y educativo relevante.

¿Qué le parece? Ser sustentable y ahorrar al mismo tiempo no tiene por qué ser complicado, sólo es cuestión de que se decida a hacerlo ya.

Para mayor información, puede entrar al simulador de Enercity en la página http://www.enercity.mx/enercity-solartec.php o escribir al correo [email protected].

EN NÚMEROS

• 25% es la deducción del impuesto predial, además de 40% del impuesto sobre nómina y el aumento de la plusvalía del inmueble con la implementación de esta tecnología.


• 2 millones de pesos es el préstamo máximo que otorga el Fideicomiso para el ahorro de la energía eléctrica (Fide) para este tipo de inversión y puede ser usado para la compra del material y mano de obra de colocación.


• 6 años es el tiempo de retorno de inversión, pues con este cambio se sigue generando energía muchos años después de cumplirse el plazo.

Mexicanos deben 1.07 bdp a los bancos

Fuente: CNN Expansión

29 de agosto de 2013. CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión) — La deuda promedio de los hogares mexicanos con la banca comercial tocó su mayor proporción respecto al Producto Interno Bruto (PIB) desde la crisis de 1995, al ubicarse en 1.07 billones de pesos en el primer semestre del año, es decir el 7% del valor del PIB, revelaron datos del Banco de México (Banxico).

En los últimos 10 años, el peso de la deuda de los hogares como proporción del valor de la economía se elevó cinco puntos porcentuales, ya que en 2003 tenía una proporción de apenas 1.9%.

En un entorno de desaceleración económica, la penetración de la banca en los hogares es importante, ya que permite financiar la adquisición de bienes duraderos y compras de inmuebles, además de impulsar el consumo y fortalecer la economía.

Actualmente el 57.8% de la deuda de los familias con la banca corresponde al consumo y el 42.2% restante es del financiamiento a la vivienda.

"Por muchos años la población en México estaba desbancarizada, no había intermediación financiera; en los últimos años la penetración de la banca en los hogares se ha incrementado, sin embargo sigue en niveles bajos respecto a otro países", dijo Antonio Castro, del Centro de Análisis y Proyecciones de la Economía Mexicana (Capem)

En términos reales, los préstamos de la banca a los hogares crecieron 8.7% anual hasta junio de 2013, una cifra que se encuentra en desaceleración, ya que en la primera mitad de 2012 creció 12.4%

Castro criticó que los bancos no están otorgando préstamos para financiar proyectos que fortalezcan el mercado interno y destacó que es importante abrir más el crédito a los hogares con niveles de tasas accesible.

"En un entorno de desaceleración económica, la banca debe promover el crédito; sin embargo, sólo están viendo el negocio financiero, prestando 46% de los depósitos, un porcentaje bajo respecto a economías como Chile, EU o China. Mientras los ingresos por intereses son altos, muchas familias con pequeñas y medianas empresas no son sujetas de préstamos", comentó.

En el segundo trimestre del año, el principal promotor del crédito en las empresas son los proveedores y la banca tan sólo cubre al 37.6% de las firmas, según la encuestas de evolución del financiamiento a empresas de Banxico. Para el 47.4% de las empresas las tasas de interés en el mercado de crédito bancario son una limitante para acceder al fondeo financiero. 

Jaime Ascencio, de Grupo Financiero Activer, coincidió en que hay que cuidar los niveles de morosidad, ya que gran parte de los préstamos de los hogares son orientados al consumo, sobre todo a tarjetas de crédito donde las tasas y los costos siguen siendo altos.

"Hoy la banca en México cuenta con condiciones inigualables de liquidez y capitalización, además tiene experiencia y es respaldada por grupos financieros sólidos; sin embargo, hay un uso preocupante de tarjetas de crédito y en un entorno de desaceleración económica se puede elevar el incumplimiento de pago", advirtió.

Cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) señalan que de cada tres pesos que la banca presta a los hogares en el consumo uno se destina al endeudamiento con tarjeta de crédito. Uno de cada cuatro pesos corresponde al crédito de nómina, el 23% para préstamos personales el 14% para la adquisición de automóviles y el resto para otros rubros.

El analista de Actinver, destacó que de no fortalecer el mercado interno los niveles de penetración de la banca seguirán en niveles bajos.

Cibercrimen cuesta al mundo 300,000 mdd

Fuente: CNN Expansión

29 de agosto de 2013 | CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión) — El cibercrimen provoca pérdidas mundiales de hasta 300,000 mdd, por encima de la piratería y el tráfico de drogas, según el estudio "Impacto Económico de la Ciberdelincuencia y el Ciberespionaje", publicado por el Centro de Estrategia y Estudios Internacionales de Estados Unidos (CSIS) y McAfee. 

Como si fuera un mercado, muchas páginas de Internet ofrecen malware para hackear sistemas operativos o tarjetas de crédito. "Bases de datos de tarjetas de crédito desde 15,000 pesos", se lee en algunos sitios. Otros rentan la infraestructura sofisticada para vulnerar sistemas específicos que pueden ir desde 100,000 hasta 200,000 dólares.

La industria de la ciberdelincuencia permite a los hackers o piratas informáticos vender malware e infraestructura al mejor postor y lista para usarse.

"La ciberdelincuencia ya puede ser considerada como un servicio, es decir, resulta redituable y los hackers ya se encargan de hacer la infraestructura necesaria para los ataques y venderla o rentarla", dijo el consultor de seguridad de McAfee, Juan Carlos Vázquez. 

En Internet se pueden encontrar bases de datos de tarjetas de crédito desde 15 dólares, dependiendo el balance del cuentahabiente y el tipo de tarjeta o malware para ataques dirigidos como infraestructura para vulnerar sistemas iOS en 100,000 dólares, detalló McAfee.

Las listas de vulnerabilidad de móviles y sistemas Android son las de más bajo costo, al igual que los números de tarjetas o tokens, mientras los sistemas para ataques dirigidos son los más caros y más difíciles de encontrar. 

Este mercado negro impacta económicamente a países y empresas, pues es una veta de empleo para los jóvenes con conocimientos digitales, alertó.

Esta tendencia continuará crecimiendo durante los próximos años ya que la cultura de protección de datos y la conciencia del usuario son la clave para que la tendencia se contrarreste, agregó el experto.

"Cuando instalas programas para descargar música salen ventanas alternas que se cierran automáticamente pero están trabajando todo el tiempo, usando tu computadora para generar ataques dirigidos, como mandar spam o robar datos", agregó el ingeniero de McAfee Latinoamérica Carlos Bautista. 

Bautista agregó que los buscadores móviles y fijos en donde se guardan contraseñas de redes sociales, apps, datos personales e incluso datos sensibles como de tarjetas de crédito son los puntos más vulnerables que atrapan a los usuarios con ingeniería social. 

"La mayor parte de las amenazas sucede por ingenieria social porque llega por medio de información que nosotros queríamos ver o descargar, le das clic y aceptas el código malicioso casi sin querer", agregó.

De acuerdo con datos de McAfee, en el mundo los países que más están generando ganancias de esta industria es la región de

Europa del Este es la región en donde se generan más ganancias por el cibercrimen, principalmente en Ucrania y Rusia, mientras que en América Latina México, Brasil y Colombia son los mercados más exitosos para este delitos, según McAfee.